Условие договора банковского вклада, права и обязанности сторон

      АККРЕДИТОВАННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ ЧАСТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧСЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ МФЮА

Кафедра _______Гражданско-правовая__________________
Дисциплина         Гражданское право
Факультет____  Экономики и права                   _группа     ПСО8582

ЗАДАНИЕ 
НА КУРСОВУЮ РАБОТУ 

Студенту _______________Романовой Дарье Александровне____________
(фамилия, имя, отчество)

Научный руководитель______Завьялова Лидия Порфирьевна_________
(ученая степень, звание, Ф.И.О)

Тема:                                       Договор банковского вклада
_____________________________________________________________________________


Основные вопросы, подлежащие разработке: 

Глава 1. Понятие и правовые основы договора

1.1 Понятие и правовая природа договора банковского вклада

1.2 Заключение договора банковского вклада

Глава 2. Условие и содержание договора банковского вклада

2.1. Условие договора банковского вклада, права и обязанности сторон

2.2. Страхование банковских вкладов физических лиц

Основная литература:

      1.Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года (ред. от 21.07.2014) // СЗ РФ. 2014. № 31. Ст. 4398.
      
      2.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
      
      3.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
      
      4.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
      
      5.Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.
      
      6.Федеральный закон от 07.05.2013 № 79-ФЗ «О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами» (ред. от 28.11.2015) // СЗ РФ. 2013. № 19. Ст. 2306.
     
     
     Содержание:
     
Введение	3
Глава 1. Понятие и правовые основы договора банковского вклада	5
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада	5
1.2. Заключение договора банковского вклада	13
Глава 2. Условия и содержание договора банковского вклада	19
2.1. Условия договора банковского вклада, права и обязанности сторон	19
2.2. Страхование банковских вкладов физических лиц	29
Заключение	37
Список использованных источников	40

     
     
     
Введение
     
     Актуальность темы обусловлена тем, что в условиях рыночной экономики банковская система играет значимую роль в организации и осуществлении денежного и имущественного оборота, а также в обеспечении финансовой устойчивости и сбережения финансовых средств.
     Сегодня трудно представить человека, который не участвовал в правоотношениях, связанных с банковскими структурами. Это обусловлено развитием российской банковской системы, гражданского оборота, изменением федерального законодательства, что влечет постановку соответствующих вопросов в науке гражданского права.
     В современной правовой системе договор банковского вклада уже «вырос» в самостоятельный гражданско-правовой договор, который в чистом виде не является ни займом, ни разновидностью хранения. Договор банковского вклада (депозита) представляет собой такой договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
     Объект работы – общественные отношения, складывающиеся в связи с заключением и исполнением договора банковского вклада.
     Предмет работы – действующее законодательство, регламентирующее правоотношения сторон по договору банковского вклада, научная и учебная литература, материалы судебной практики.
     Целью настоящей работы является изучение понятия, особенностей и содержания договора банковского вклада по законодательству Российской Федерации.
     Для достижения указанной цели перед работой были поставлены следующие задачи:
     1. Определить понятие и правовую природу договора банковского вклада.
     2. Рассмотреть особенности заключения договора банковского вклада.
     3. Исследовать условия договора банковского вклада, а также права и обязанности сторон.
     4. Охарактеризовать отношения по страхованию банковских вкладов физических лиц.
     
Глава 1. Понятие и правовые основы договора банковского вклада
     
     1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
     
     Банковский вклад, представляет собой классическую банковскую операцию, одну из старейших в банковском деле. В отечественной и зарубежной литературе имеется немало работ, посвященных депозиту и его правовым формам. Однако развитие законодательства и банковской практики порождает все новые вопросы, поэтому данная тема остается актуальной как для исследователей, так и для практиков.
     Денежные сбережения населения в настоящее время приобретают организованную форму. Наиболее популярной разновидностью таких сбережений остаются банковские вклады. По сравнению с другими они более приспособлены для накопления и достаточно высоко ликвидны. Значительное разнообразие вкладов позволяет не только прогнозировать доход, но и маневрировать суммой вложенного капитала, осуществлять расчеты. Важным преимуществом банковских вкладов являются также гарантии, предоставляемые государством1.
     Несмотря на широкое распространение этого вида организованных сбережений, их понимание остается неоднозначным. Термины «вклад» и «депозит» могут использоваться как в широком, так и в узком смысле. При широком толковании , под вкладом понимается полная передача средств (с обязательством возврата) контрагенту, причем последний может ими распоряжаться совершенно свободно. В этом случае , под понятие «вклад» подпадает любая операция, связанная с передачей денежных средств с обязательством их возврата, оформляемая с помощью договоров банковского вклада, займа, банковского счета и др.
     Подобное толкование соответствует направление современного банковского права, и в данном случае защита прав клиентов банка расширяется.
     По договору банковского вклада, одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика), или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК2).
     Вкладчик по договору банковского вклада  наделяется более обширными, по сравнению другими банковскими сделками, правами и имеет больше гарантий их осуществления. Естественно, это не всегда соответствует интересам банка, поэтому на практике встречаются случаи, когда договор, по сути являющийся договором банковского вклада ,при оформлении не получал соответствующего наименования.
     При разрешении споров об отнесении того или иного договора к договорам банковского вклада , следует исходить из его содержания. Тем не менее и при таком подходе возможны проблемы. Чаще всего они возникают при разграничении договора банковского вклада и договора банковского счета - наиболее близких по правовой природе в подгруппе договоров об оказании услуг денежного характера. Особенно это касается таких разновидностей анализируемых договоров, как договор банковского вклада ,до востребования и договор текущего (расчетного) банковского счета. В обоих случаях происходят открытие счета, начисление процентов на денежные средства, и клиенту предоставляется возможность в любой момент снять со счета зачисленные денежные средства.
     Проблема разграничения банковского вклада и банковского счета усугубляется тем, что в литературе имеются разные мнения относительно сущности банковского счета. Договор банковского счета в общем виде можно определить как соглашение, в соответствии с которым кредитно-финансовая организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче со счета указанных им сумм и проведении других операций по счету. Появление института банковского счета чаще всего связывают с развитием банковского дела, появлением новых банковских операций и сделок, осуществляемых по поручению вкладчиков3.
     Признаками, определяющими особенности банковского счета, которые отличают его от банковского вклада, являются:
     1. Договор банковского счета является консенсуальным, поскольку права и обязанности сторон данного договора возникают в силу его подписания, в отличие от договора банковского вклада, по которому в момент заключения договора вкладчик передает банку определенную денежную сумму.
     2. Договор банковского счета является двухсторонним, т.е. обе стороны договора имею как права так и обязанности. Этот признак также отличает исследуемый договор от банковского вклада, по которому права есть лишь у вкладчика (требовать возврата суммы вклада и начисленных процентов), а корреспондирующие им обязанности возникают только у банка.
     3. Договор банковского счета является возмездным. 
     Банковский вклад - это прежде всего разновидность организованных сбережений. В этом аспекте он преследует две ключевые цели: сохранение (накопление) и приумножение определенной денежной суммы. При этом данная сумма может быть отложена на разные цели, на определенный (до наступления какого-либо события) либо неопределенный срок.
     Важность обеспечения сохранности сбережений породила теорию об отнесении договора банковского вклада к видам договора хранения. Его сторонники аргументируют свою точку зрения незначительностью размера процентов, извлекаемых по договору банковского вклада до востребования.
     Действительно, на ранних стадиях развития банковского дела деньги нередко помещались в кредитно-финансовые учреждения с условием, что возврату будут подлежать те же самые монеты; в этом случае договор банковского вклада,  действительно евляется разновидностью договора хранения. Однако по мере развития банковской системы экономическая, а соответственно и правовая сущность вклада меняется: соображения сохранности средств уходят на второй план, а главной становится возможность извлечения прибыли. Банки уже не хранят переданные им деньги, а пускают их в оборот. Считается, что первоначально идея использования вкладов для проведения кредитных операций реализовывалась банками тайно, поскольку формально они не имели на это права. Однако со временем они получили возможность открыто использовать вклады в качестве кредитных ресурсов, выплачивая клиентам проценты. В настоящее время, выбирая для инвестирования своих свободных средств именно банковские вклады, население ориентируется не в последнюю очередь на проценты по ним4.
     Отметим, что договоры банковского вклада и банковского счета преследуют разные цели. Вкладчик при заключении договора банковского вклада (депозита) до востребования желает в первую очередь обеспечить сохранность сбережений и получить доход от размещаемых средств. Проведение расчетных операций по вкладу , евляется сугубо сопутствующей услугой. По договору банковского вклада не допускается и наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно его кредитование банком.
     При заключении договора текущего, счета основной целью как раз и является получение услуг расчетно-кассового характера. Соответственно и операции, осуществляемые по текущему (расчетному) счету, носят не разовый (эпизодический), а систематический характер. Как справедливо отмечается в литературе, целью банковского счета является обеспечение циркуляции денежной массы.
     Таким образом, договор банковского вклада (депозита) и договор банковского счета регламентируются законодательством в качестве самостоятельных договорных типов, что вполне подтверждается современными разработками в области права. Сберегательная сущность договора банковского вклада (депозита), несмотря на расширение возможностей вкладчиков в современной банковской практике, остается неизменной. Она порождает следующие присущие ему характерные черты: наличие особого правового регулирования; установление отдельных требований к субъектному составу; наличие специфического предмета (деньги); особенности правового режима договора.
     Договор банковского вклада является реальным договором и считается заключенным с момента передачи вкладчиком соответствующих денежных средств в банк.
     В силу того, что объектом договора банковского вклада являются деньги, отправной точкой анализа является определение правовой природы денег. ГК РФ в ст. 130 определено, что вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом5. Отталкиваясь от этого определения, следует признать, что рассматривая природу банковского вклада необходимо операться прежде всего на нормы вещного права, одним из основных принципов которого, еще со времен римского частного права, является «недопустимость двух (нескольких) прав собственности»6.
     В римском праве под вещью понимали осязаемую, пространственно ограниченную часть живой или неживой природы7. Собственно, невозможно отрицать, что наличные деньги есть просто вещь. Представляется, что «деньги» являются, прежде всего, наличными деньгами, т.е. вещью, понятие же «безналичных денег», не имеющее четкого юридического определения, не может рассматриваться с позиций вещного права, поскольку так называемые безналичные деньги есть просто право требования на деньги, переданные на хранение. В силу этого, никакого дополнительного определения «безналичных денег» не требуется.
     Деньги относятся к родовым вещам и определяются, прежде всего, числом. С деньгами можно совершать все те же сделки, что и с другими родовыми вещами. С целью анализа правовой природы договора банковского вклада необходимо четко оприделить принципиальные различия между договорами займа (Глава 42 ГК РФ) и хранения (Глава 47 ГК РФ). Это связано с тем, что банковский вклад есть передача денежных средств с условием их возврата через определенное время, а данные правоотношения могут быть классифицированы либо как займ, либо как хранение родовых вещей8.
     Различие вышеуказанных договоров обусловлены принципиально различным типом правоотношений и их экономической сущностью.
     Договор хранения заменимых вещей и договор займа имеют существенные различия, обусловленные недопустимостью нескольких прав собственности на одну и ту же вещь или деньги. Если деньги переданы на хранение, то их собственником остается поклажедатель, которому хранитель лишь оказывает услуги. Количество прав собственности в один и тот же момент времени не превышает количество собственности. Если же деньги передаются в заем, то займодавец перестает быть собственником средств, а заемщик приобретает право собственности на деньги. По истечении срока договора заемщик возвращает средства, т.е. утрачивает право собственности, которое приобретает займодавец. В итоге количество прав собственности в один и тот же момент времени не превышает количество собственности. Даже при неисполнении заемщиком взятых на себя обязательств количество прав собственности не превысит количества собственности.
     По мнению ряда исследователей, договор банковского вклада (депозита) – это разновидность договора займа (ст.807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк. Такой же подход отражен и в судебной практике9.
     Но соблюдаются ли все основные положения договора займа? И почему договор банковского вклада выделен в отдельную главу? Проанализируем юридическую природу договора банковского вклада (Глава 44 ГК РФ), в т.ч. с позиции принципа недопустимости двух (нескольких) прав собственности на одну и ту же вещь.
     Анализ показывает, что договор банковского вклада содержит элименты как договора займа, так и элементы договора хранения. Особо необходимо отметить ряд следующих противоречий в статьях ГК РФ, посвященных договору банковского вклада.
     1. Из пункта 1 статьи 837 ГК РФ можно сделать вывод, что существует два вида вкладов, однако пункт 2 статьи 837 его фактически нивелирует в части вкладов физических лиц, поскольку «вклад любого вида» банк обязан вернуть по первому требованию вкладчика физического лица.
     2. Но даже в отношении вкладов «до востребования» юридических лиц кодексом не установлено, что банк обязан хранить (т.е. обеспечивать доступность) переданные ему средства. Итогом этого становится тот факт, что банк вполне законно рассматривает все поступившие к нему средства в качестве своей собственности.
     Вышеуказанные противоречия приводят к тому что, с одной стороны, вкладчик вполне обоснованно полагает, что является собственником средств, помещенных во вклад, поскольку имеет законное право изъять их в любой момент (за исключением срочных вкладов юридических лиц); а, с другой стороны, банк рассматривает все средства, поступившие в качестве вкладов, как свою собственность, поскольку нигде не оговорено, что эти средства переданы на хранение, и банк обязан обеспечивать их доступность. Данная проблема получила название «проблемы двойной доступности» средств.
     Таким образом, договор банковского вклада (Глава 44 ГК РФ) является недопустимым смешением договоров займа и хранения, приводящего к появлению нескольких прав собственности на одну и ту же денежную единицу, т.е. нарушению одного из основных принципов вещного права. Другими словами, существующая конструкция является несвойственной для рыночной экономики, поскольку нарушает традиционные принципы права и, следовательно, является, с точки зрения теории права, не законом, а самостоятельной и некорректной правовой конструкцией10.
     Сложившая юридическая конструкция договора банковского вклада имеет далеко идущие последствия для общества. Существующая на базе принятого законодательства, схема функционирования банков позволяет им мультиплицировать, т.е. многократно увеличивать относительно имеющегося количества наличных денег, остатки средств на вкладах и текущих счетах путем проведения кредитно-депозитных операций. Данный процесс описывается в экономической науке терминами банковский и денежный мультипликатор. Действующее гражданское законодательство позволяет банкам принимать на себя обязательства выдачи наличных денег, многократно превышающие количество имеющихся у них наличных денег, т.е. заведомо невыполнимые обязательства.
     Не секрет, что количество безналичных денег значительно превышает количество наличных денег. В литературе отмечается, что сегодня банковский мультипликатор равен восьми, т.е. одну и ту же денежную единицу банки выдали в кредит восемь раз11. Подобная пирамидальность организации банковского дела несет существенные отрицательные экономические последствия для общества (периодические банковские, финансовые кризисы, постоянный и неизбежный рост количества денег, находящихся в обращении, что приводит к инфляции, и т.п.).
     Надлежащее исполнение банком договора банковского вклада состоит в том, чтобы своевременно возвратить вкладчику сумму вклада и своевременно выплатить проценты за пользование вкладом. Банк должен обеспечивать сохранность вкладов и своевременно исполнять свои обязательства перед вкладчиками. Доход по вкладу должен выплачиваться в денежной форме в виде процентов.
     
     1.2. Заключение договора банковского вклада
     
     До приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, а также по возможности бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент - физическое лицо представляет в банк документы, удостоверяющие личность, а клиент - юридическое лицо учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение денежными средствами на счете, и др.
     Открытие вклада сопровождается открытием счета по вкладу (депозиту), которому присваивается порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилами. 
     Суд указал, что по смыслу норм п. 1 ст. 834 и п. 1 ст. 836 ГК РФ правовым основанием возникновения обязательств по договору банковского вклада является совокупность двух обстоятельств: наличие письменного соглашения сторон (удостоверение заключения договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом), а также фактическая передача банку вкладчиком (поступление в банк на имя вкладчика) денежной суммы, составляющей размер банковского вклада. При этом факт внесения вкладчиками наличных денежных средств в банк может подтверждаться только допустимыми доказательствами. Отказывая в удовлетворении требования о включении в реестр требований кредиторов задолженности по договору банковского вклада, суд указал, что истцом не представлено документов, подтверждающих внесение денежных средств по вкладам в касу банка. При этом представленные выписки по счетам относятся к иным договорам12.
     Банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с возможным клиентом при наличия подозрений, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях лигализации доходов полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
     Граждане и юридические лица - резиденты РФ вправе без ограничений открывать вклады в банках на територии других государств с обязательным уведомлением в течение одного месяца налоговых органов об открытии (закрытии) счетов по вкладам и об изменении реквизитов счетов. Из этого общего правила есть и исключения. Законом установлен прямой запрет открывать и иметь вклады (депозиты) в иностранных банках, расположенных за пределами территории РФ, следующим гражданам-резидентам13: 1) лицам, замещающим (занимающим), в частности, государственные и муниципальные должности РФ, должности в Центральном банке РФ, государственных корпорациях (компаниях), фондах; 2) супругам и несовершеннолетним детям указанных лиц; 3) иным лицам в случаях, предусмотренных законом.
     В соответствии с п. 2 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вклачиком евляется гражданин, относится к публичным договорам, при заключении которых должник не вправе был оказывать предпочтение одному лицу перед другим. Сложившаяся банковская практика свидетельствует о заключении договоров банковского вклада путем присоединения вкладчиков к уже разработанным банком стандартным условиям договора, одинакого доступным по доведению до вкладчиков информации об условиях вклада для всех без исключения лиц, и не допускает выборочного оформления договоров банковского вклада. Участие в отношениях по банковскому вкладу, не отвечающих общепринятым и общеизвестным стандартам поведения в сфере привлечения денежных средств физических лиц во вклад, не согласуется с презумпцией разумности и добросовестности участников гражданского оборота, установленной п. 3 ст. 10 ГК РФ14.
     Привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК).
     Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами одного документа, но и в случае, когда заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств по вкладу по соглашению сторон удостоверено: сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям. 
     Заключение договора банковского вклада может сопровождаться выдачей сберегательного сертификата. Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертефикате процентов в банке, выдавшем сертификат. Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия выпуска и обращения сертификатов и зарегистрировать их в Банке России15.
     Различают два основных вида сертификатов - депозитный и сберегательный (п. 1 ст. 844 ГК). И депозитный, и сберегательный сертификаты могут быть именными и на предъявителя (п. 2 ст. 844 ГК). Срок обращения по депозитным сертификатам ограничен одним годом, а сберегательных сертификатов - тремя годами. Кроме того, денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а по купле-продаже сберегательных - как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Поэтому владельцами депозитных сертификатов, как правило, являются юридические лица, владельцами сберегательных - граждане.
     Вкладчиками (клиентами) банка могут быть граждане, юридические лица, а также государственно-публичные образования. Граждане с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителей) вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).
     По общему правилу вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.
     Тем не менее в законодательстве предусмотрены ограничения при заключении договора банковского вклада для отдельных субъектов. Так, государственно-публичные образования и государственные внебюджетные фонды вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) только по результатам открытово конкурса или открытого аукциона. Хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества, находящиеся под их прямым или косвенным контролем, вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) с банками, которые соответствуют установленым законом требованиям. Перечень таких банков,  каждый квартал размещает Банк России на своем официальном сайте (http://www.cbr.ru/).
     Вклад может быть внесен в банк на имя определеного третьего лица - выгодоприобретателя, а не лица, вносящего вклад (п. 1 ст. 842 ГК). В этом случае в догаворе еще одним существенным условием является точное указание имени гражданина (наименования юридического лица), в пользу которого вносится вклад. Выгодоприобретатель становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом или предъявления к банку соответствующего требования. До этого момента лицо, внесшее вклад, может воспользоватся всеми правами вкладчика, в том числе использовать вклад полностью или частично (п. 2 ст. 842 ГК). Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего к этому моменту юридического лица ничтожен16.
     Закон называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского вклада бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) «владеет» (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.
     В силу ст. 841 ГК на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третих лиц с указанием ими необходимых данных о его счете по вкладу (номера счета), если иное не предусмотрено договором. Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц. Однако названные правила ст. ст. 841, 842 ГК действуют без ограничений только в случаях внесения (пополнения) вклада законными представителями (родителями, опекунами) на имя своего малолетнего ребенка. Во всех иных случаях закон прямо запрещает такие действия в пользу вкладчика без его согласия, оформленного надлежащим образом. Открытие вклада возможно через представителя, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения (по доверенности) и доверительного управления имуществом. Этот вывод следует из норм Закона о противодействии отмыванию доходов, которым банкам прямо запрещено (п. 5 ст. 7): открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя; заключать договор банковского вклада с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента (его представителя); открывать вклады на анонимных владельцев.
     
     
Глава 2. Условия и содержание договора банковского вклада
     
     2.1. Условия договора банковского вклада, права и обязанности сторон
     
     В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Вкладчик может передать денежную сумму, составляющую вклад, наличными деньгами либо в безналичной форме. 
     В науке гражданского права остается неразрешенной проблема правовой природы безналичных денег. Не имея вещественной формы ,безналичные деньги существуют в виде бухгалтерских записей. Законодательство не указывает, на каком праве банк принимает от клиента (вкладчика) денежную сумму на счет (во вклад). Доминирует подкрепленная судебной практикой точка зрения о том, что право клиента (вкладчика) – владельца счета на безналичные деньги на счете является не вещно-правовым, а обязательственно-правовым. Лицо, внесшее на счет банка денежные средства, лишается права собственности на эти средства, но преобретает право требования к банку о возврате находящейся на счете суммы. Передавая денежные средства на счет (во вклад), клиент (вкладчик) одновременно передает банку все правомочия собственника: владения, пользования и распоряжения этими средствами. Практическим значением отнесения безналичных денег к категории прав требования служит неприменимость вещно-правовых способов защиты к случаям нарушения сторонами условий банковских обязательств. 
     Однако необходимо иметь в виду, что существуют и иные мнения по этому вопросу. Согласно другому взгляду безналичные деньги – это объект обязательственных прав, но они не являются объектом вещного права ни владельца счета, ни банка. Остатки средств на счетах – это сума денежного обязательства банка перед владельцем счета, они не входят в состав собственного имущества банка и не становятся его собственностью. 
     Представители третьей позиции считают, что право собственности на денежные средства, переданные во вклад, остается у владельца счета (вкладчика). Банк же получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму вклада и уплатить проценты.
     В любом случае , на банковский вклад могут быть внесены только денежные средства, что подтверждается современной судебной практикой. Так, у банка была отозвана лицензия. Сославшись на заключенный договор банковского вклада, клиент обратился с иском о включении в первую очередь реестра требований кредитора задолженность по договору банковского счета. При этом в качестве подтверждения своих требований была представлена выписка на дату отзыва лицензии, в которой указан остаток денежных средств в спорной сумме на счете клиента. Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд указал, что при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете совершение технических корреспондирующих записей , в данных бухгалтерского учета банка не означает поступление на счет клиента реальных денежных средств, следовательно, нельзя считать, что истцом был совершен вклад, поскольку по смыслу ст. 834 ГК РФ при совершении вклада должны быть внесены именно денежные средства17.
     Согласно пункту 1 ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством на всей территории РФ, поэтому актуален вопрос о том, являются ли документы безналичных счетов и расчетов деньгами, законным средством платежа. Полагая, что свойством законного платежа обладают только наличные деньги, М.С. Чураков рассматривает безналичное перечисление лишь в качестве способа исполнения денежного обязательства, предметом которого всегда остаются наличные деньги18. 
     Д.В. Нефедов, напротив, считает, что понятие «деньги» как предмет денежного обязательства включает в себя как наличные, так и безналичные деньги, но только наличные деньги наделены свойством законного платежного средства19.
     В.А. Лапач полагает, что законодатель не рассматривает наличные и безналичные деньги в качестве разных объектов гражданских прав, придавая функцию законного средства платежа лишь одному из них. Деньги должны иметь самостоятельный правовой статус, не сводимый ни к вещам, ни к имущественным правам20.
     Банк получает денежные средства, за которые обязуется выплатить проценты, использует их свободно для целей своей деятельности, и вкладчику он может возвращать «несколько иные», чем принятые во вклад, но в той же сумме с процентами. Интересен практический момент, когда человек имеет сто тысяч рублей в виде бумажных банкнот, и металлических монет определенного номинала. Эти деньги можно с уверенностью назвать «вещами» в соответствии со ст. 128 ГК РФ. Но как быть в том случае, когда сто тысяч рублей внесены человеком во вклад, и уже находятся в банке в виде безналичных денежных средств? Какова их природа? Определить их как «вещи» не представляется возможным. Вкладчик утрачивает право собственности на наличные деньги при внесении последних во вклад, право собственности переходит в право требования к банку. 
     Существенно, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Думается, что договор банковского счета и договор банковского вклада – это самостоятельные договоры, хотя и тесно связанные между собой тем, что безналичные денежные средства у обоих, есть бухгалтерская запись, без вещественных (материальных) носителей.
     Вместе с тем существует мнение, что безналичные деньги – это информация. Его придерживаются С. Тараканов21, Д.Е. Земляков22. «Информационная составляющая» безналичных денег обусловлена внедрением новейших технологий передачи информации в банковские структуры. Информационная концепция закономерна, однако в полной мере не определяет предмет договора банковского вклада, указывает на «технические свойства» функционирования , и перемещения безналичных денег в системе счетов.
     Сторонником вещно-правовой теории безналичных денежных средств является Л.Г. Ефимова, утверждающая, что безналичные денежные средства суть вещно-правовое начало. Под ними следует понимать кредитовые остатки различных счетов клиентуры в банках, на которые распространено действие главы 45 ГК РФ. Это уникальные операции,фикция наличных денег23.
     Вещно-правовая теория актуальна в случае наличных денег (бумажные банкноты, металлическая монета). Ст. 128 ГК РФ хотя и относит деньги к вещам, но прямо не говорит, что это за деньги. .......................